「錢的問題通常不在收入太少，而在開銷太多！」
每天少兩杯拿鐵，三十年省七千萬！
一對夫妻呆在座位上，喃喃的說：「我們每天喝兩杯拿鐵咖啡，三十年後要花掉我們兩百多萬美元（約新台幣七千萬元）？」《富貴成雙》作者大衛．巴哈黑板上的粉筆落下，全場哄堂大笑。 「錢的問題通常不在收入太少，而在開銷太多！」大衛．巴哈一針見血指出夫妻理財，最後卻離財富很遠的迷思。他認為，多數人都浪費很多錢在「小地方」上，而這些小地方累積起來就是讓人吃驚的大數目。
莫以錢小而不存，你曾檢視過自己的「拿鐵因子」嗎？「拿鐵因子」指的是非必要的開銷，例如每天中午飯後的一杯星巴克（Starbucks）拿鐵咖啡、跨行提款的七元手續費、跨行轉帳的十八元手續費、租ＶＣＤ逾期一天的二十元、看到唱片行就掏出千元大鈔找錢；宵夜吃麵線、鹽酥雞、豆花粉圓冰；二、三十元的飲料、六元的茶葉蛋、十八元的礦泉水，這些東西加起來，就是可怕的「拿鐵因子」，足以掏空荷包。
兩天一包菸、網路上看到喜歡的書或商品就按下「我要買」鍵。多久洗車一次？每個月油錢多少？ＫＴＶ多久唱一次？網咖一待三、五個小時花一百元到三百元不等、為了撿便宜買三個五十元的速食卻面臨吃不完丟掉的下場、十七片三十二元的口香糖。無形的手機通話費、停車費、計程車費……。
於是，大衛．巴哈提出「聰明夫妻七天財務挑戰」，他認為，只要連續記錄七天開支，就能改變一生的財務生活。這方法即是隨身帶一本小本子，將七天裡不論金額大小消費全記錄下來，不能刻意改變花錢習慣。最後再攤開本子，檢討：「哪些開銷是不必要的」，重點是提醒自己可以減少哪些方面的支出，而不是去建議你的另一半應該怎麼做。如果你不指望用「繼承」、「中樂透彩券」、「結婚」等的方法致富，那麼，接下來這位數學老師的生活哲學，可以教你殺光所有的「拿鐵因子」。
陳素珠的兩名小孩沒有零用錢，每天只帶著兩瓶礦泉水與一個便當去學校。早餐他們一家從不外食，她每次去民生超市買八瓶豆漿或米漿，一瓶二十五元；加上大潤發的小肉包子二十四個三十九元，每天早上，一瓶豆漿盛成大、中、小三杯，個人依肚量飲用，剩下的留給陳素珠，一人三個包子。
四個人的早餐一天不超過新台幣五十元。「你如果到便利商店零買一模一樣的豆漿，一瓶就要四十多元，你看，差多少！」她輕鬆的解決了早餐的問題。
陳素珠說，她去賣場買東西，絕不看「印花價」以外的商品，打廣告的商品她絕不碰，就算一塊錢，也很珍貴。家裡不裝第四台，連ＤＶＤ、ＶＣＤ都是到大賣場買一片二十九元的經典名片，當朋友來家裡的時候，還會說：「想不到老片子演得這麼好！」與外面租一片八十元、逾期還要罰錢比起來，她認為這是跳過拿鐵因子發作的機會。有一次先生的同事來家裡慶祝，十幾個人只花一千多元就解決，先是買一送一的比薩兩份，自己再到賣場去買兩千ＣＣ的飲料兩瓶，最後只開了一瓶。家裡的礦泉水都是買學校的，一瓶十元，瓶子喝完了洗淨再用，直到不能再用，陳素珠就把兩個瓶子拿去回收。有一次，她的大兒子拿了一千元去畢業旅行，回來一看，只花了十元，這個錢是和別人合買一瓶二十元的礦泉水花掉的，她兒子竟然說：「那商店真是搶劫。」
比較特別的是陳素珠的刷卡觀，她習慣蒐集辦卡後的贈品，並將贈品轉送親朋好友。她的重點在贈品，不在卡片帶來的便利。於是她常精細計算要如何用最少的錢達到最大效果。
許多卡片規定要刷滿十二次才免年費，或是有最低刷卡額換贈品，她將這堆「如山」的卡片分成十二疊，並在本子上詳實記錄每張卡片的使用狀況。「我包包裡面只放要用的卡片，任務完成後就把它們收起來，」她舉例說，微風廣場活動期間，持微風卡消費滿一百元購物發票，就可換一個置物簍，她在館內繞來繞去，最後買了一家人很少嘗過的麵包，她買了兩百多元，請店員打成兩張發票，另一張卡片用的是她先生的名字，她換了兩份贈品，高興的回家。「而且我也多一張發票可對獎。」對陳素珠來說，買五樣東西就該有五張發票，對發票的樂趣和樂透彩券是一樣的。
她去某家超市也辦了台北農產聯名卡，裡面規定兩百八十八元要刷八次才能得到一個推車，所以，她每次差不多買到兩百九十多元就會結帳；以前，持玩具反斗城的卡每三個月第一次消費送一頂帽子，她就帶著兩個小孩加上她自己，買了三張十九元的貼紙；某張卡若要刷十二次免年費，她連五元商品也刷，「誰叫他們有標價五元的商品。」陳素珠皮包裡沒什麼零錢，走到哪刷到哪，只是，這些在別人一刷就像是失血的消費，她在家裡早就掐指算過。 該用則用，該省則省；應以個人的價值觀為依歸。
這樣的生活太累了吧!!
在快樂之餘還能存錢才是王道!
錢是為了過好日子，而不是省吃減用出來的數字
「拿鐵因子是一種提醒，但不是要我們變成小氣巴拉，或者影響到個人競爭力。」民視「消費高手」節目主持人支藝樺如此說著。支藝樺第一年的工作月薪四萬五千元，扣掉給母親的一萬五千元，她幾乎存不了什麼錢。即便如此，她還是不願意省去每天上下班的計程車費，雖然一天最少兩百元，但是，她認為這避免掉擠公車捷運的疲累，讓她更能把心力放在閱讀、學習上。若太在意為了消除拿鐵因子，反而削減自己的競爭力，扭曲價值觀，是不值得的事。
「金錢固然很重要，但畢竟不是最重要的東西，」雖然大衛．巴哈的整本書重點在強調夫妻兩個人的第一本百萬美元存摺，但他也不忘提醒，身為人類，最寶貴的還是生命與愛。若夫妻倆人不能一起設定目標、分享彼此夢想，就沒有在一起的理由。
能在人生旅程上享受生命歷程，一起努力，富裕終老，並且把價值放第一、物質放第二，努力過自己想要的生活，才是這本書最想帶給每對夫妻的真實意義。
重要的是什麼是『必要』什麼是『需要及想要』
資料來源：https://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1007082705580：「拿鐵因子」知名理財大師大衛˙巴哈（David Bach）提出的理財訣竅，概念是利用「雙份拿鐵因子」儲蓄，例如每天飯後的拿鐵咖啡、跨行提款或轉帳的手續費及生日或節慶為藉口的消費等，仍然捨得花費。這些小額消費金額長期累積，就有「拿鐵因子」的效果。
找出你不知道自己所擁有的錢，透過長期積少成多及複利效果，累積巨額資金。如每天省下花 5美元買1杯雙份拿鐵習慣，以報酬率10%和複利估算，40年後將多500萬元。
遭到誤解的實例https://niceday888.pixnet.net/blog/post/21949566
前幾年很多人轉寄「拿鐵因子」這篇文章，意思是說，如果能省下每天不知不覺花出去的小錢，比如飯後的一杯拿鐵，透過長期積少成多及複利效果，幾十年下來可以累積巨額的財富（註）。
每個人的拿鐵因子都不太一樣，有可能是珍珠奶茶、鹹酥雞或者計程車費，而我，就真的是「拿鐵」。
那陣子實在太多人轉寄了，讓我印象很深刻，所以檢討自己的拿鐵因子，想辦法攢一點小錢下來。
好不容易每個月攢個二、三千元之後，要怎麼樣才會有5%以上的報酬率呢？要怎樣才能像理財專家說的，創造複利的效果呢？
我所接收到而且聽進去的建議是：不要把錢放在定存，應該要去買基金或股票。
不管是電視也好、雜誌也罷，到處都有一大堆書教人怎麼投資基金、怎麼累積複利。我對數字沒概念，對股票及基金也一竅不通，除了跟會及零存整付，我從沒理過什麼財（生吃都不夠了，哪有可能拿來曬乾？）
去年初，我跟同事聊到這個話題，她說她投資的基金獲利很高，有10幾趴，叫我趕快去買。
我看了一下那支基金的曲線，幾乎全是向上爬升的，心想應該可以達到拿鐵因子所謂的複利效果，所以就砸下生平第一筆基金投資。基金理專建議要定期定額的扣，這樣才能積沙成塔及分散風險。我也聽他的專業建議，乖乖的扣款。
我作著白日夢───只要有這支基金，等我老了，就不愁沒依靠了．．．哈哈哈．．．
但沒想到開始扣款後，曲線竟然就走下坡。
我很擔心我小小的投資會血本無歸，期間有幾次曾問理專：
「是不是不要再扣款了？」
「當然要繼續扣啊，這是保本的基金，請放心。」
「喔。」
我想，既然『保本』，應該就不會損失太多吧？（但我萬萬沒想到經理人口中的保本和我對保本這兩個字的定義有這麼大的差異！）
這一波金融風暴，股票暴跌，很多人都苦哈哈，甚至還有人想不開或得了憂鬱症，我本來還在慶幸自己沒買股票（就算有投資基金，也是『保本』的，哈哈哈。）
我實在是高興過頭了。
前幾天打電話給理專，問他我的基金現在怎麼樣了，他竟然說現在淨值只剩下三成。也就是說，我的投資賠了七成！
怎麼會這樣捏？我快哭出來了。
「不是保本的嗎？」
「對啊，只要妳現在不急著贖回，將來再漲上來時，還是都在啊。」理專臉不紅氣不喘的說。
「可是．．．問題是，現在明明就已經跌成這樣了。」
「妳有急著用錢嗎？」
「你不用管我有沒有急著用錢，我只想拿回我的錢。」
「小姐，『投資』這種事，本來就是閒錢才會拿來投資的啊。這陣子，大家都賠啊，股票也是啊，妳不知道嗎？」
「但我每個月存這些也是很辛苦耶。」
「妳這個算還好啦，才幾萬塊，都還不到十萬咧。我的其他客戶，動輒上百萬，尤其是投資連動債的，幾百萬都沒了。」
「幾百萬？！怎麼風險這麼大啊？你們沒有善盡告知的義務嗎？」
「投資本來就有風險啊，如果妳沒辦法承擔風險，當初就應該把錢拿去定存。」
「那～～我要贖回。」
「建議妳不要贖回，將來還是有可能漲回來。妳現在贖回的話，只能拿回三成喔。」
「大概多久可以漲回來呢？」
「我不太確定，但是，至少要五、六年吧。」
「太久了吧？而且還『不確定』，那我還是贖回好了。」
「妳如果繼續定期扣的話，可以把跌幅修正到五成左右。」
「假設我繼續再扣一年，跌幅雖然減為五成，但我實際損失的要多好幾萬耶。」（好複雜的數學題 ＞＿＜ ）
「有可能漲回來啊，妳要對未來有信心嘛。」
「我沒有。」(用力搖頭狀)
就這樣，一年多來省吃儉用的拿鐵因子，不但沒有得到任何複利的效果，甚至還幾乎血本無歸。
真的好後悔。
這一年多來，我放棄餐後一杯拿鐵的快樂時光，卻得不到老年生活的保障，實在不該聽信「拿鐵因子」一文的話（氣！）我應該把那些錢拿來好好享受才對啊！至少不會像現在這樣兩頭空。
真的真的好後悔。
錯就錯在開始向下的時候就應該加碼，基金是看長期的
有大波段才會有賺頭
每天少兩杯拿鐵，三十年省七千萬！
一對夫妻呆在座位上，喃喃的說：「我們每天喝兩杯拿鐵咖啡，三十年後要花掉我們兩百多萬美元（約新台幣七千萬元）？」《富貴成雙》作者大衛．巴哈黑板上的粉筆落下，全場哄堂大笑。 「錢的問題通常不在收入太少，而在開銷太多！」大衛．巴哈一針見血指出夫妻理財，最後卻離財富很遠的迷思。他認為，多數人都浪費很多錢在「小地方」上，而這些小地方累積起來就是讓人吃驚的大數目。
莫以錢小而不存，你曾檢視過自己的「拿鐵因子」嗎？「拿鐵因子」指的是非必要的開銷，例如每天中午飯後的一杯星巴克（Starbucks）拿鐵咖啡、跨行提款的七元手續費、跨行轉帳的十八元手續費、租ＶＣＤ逾期一天的二十元、看到唱片行就掏出千元大鈔找錢；宵夜吃麵線、鹽酥雞、豆花粉圓冰；二、三十元的飲料、六元的茶葉蛋、十八元的礦泉水，這些東西加起來，就是可怕的「拿鐵因子」，足以掏空荷包。
兩天一包菸、網路上看到喜歡的書或商品就按下「我要買」鍵。多久洗車一次？每個月油錢多少？ＫＴＶ多久唱一次？網咖一待三、五個小時花一百元到三百元不等、為了撿便宜買三個五十元的速食卻面臨吃不完丟掉的下場、十七片三十二元的口香糖。無形的手機通話費、停車費、計程車費……。
於是，大衛．巴哈提出「聰明夫妻七天財務挑戰」，他認為，只要連續記錄七天開支，就能改變一生的財務生活。這方法即是隨身帶一本小本子，將七天裡不論金額大小消費全記錄下來，不能刻意改變花錢習慣。最後再攤開本子，檢討：「哪些開銷是不必要的」，重點是提醒自己可以減少哪些方面的支出，而不是去建議你的另一半應該怎麼做。如果你不指望用「繼承」、「中樂透彩券」、「結婚」等的方法致富，那麼，接下來這位數學老師的生活哲學，可以教你殺光所有的「拿鐵因子」。
陳素珠的兩名小孩沒有零用錢，每天只帶著兩瓶礦泉水與一個便當去學校。早餐他們一家從不外食，她每次去民生超市買八瓶豆漿或米漿，一瓶二十五元；加上大潤發的小肉包子二十四個三十九元，每天早上，一瓶豆漿盛成大、中、小三杯，個人依肚量飲用，剩下的留給陳素珠，一人三個包子。
四個人的早餐一天不超過新台幣五十元。「你如果到便利商店零買一模一樣的豆漿，一瓶就要四十多元，你看，差多少！」她輕鬆的解決了早餐的問題。
陳素珠說，她去賣場買東西，絕不看「印花價」以外的商品，打廣告的商品她絕不碰，就算一塊錢，也很珍貴。家裡不裝第四台，連ＤＶＤ、ＶＣＤ都是到大賣場買一片二十九元的經典名片，當朋友來家裡的時候，還會說：「想不到老片子演得這麼好！」與外面租一片八十元、逾期還要罰錢比起來，她認為這是跳過拿鐵因子發作的機會。有一次先生的同事來家裡慶祝，十幾個人只花一千多元就解決，先是買一送一的比薩兩份，自己再到賣場去買兩千ＣＣ的飲料兩瓶，最後只開了一瓶。家裡的礦泉水都是買學校的，一瓶十元，瓶子喝完了洗淨再用，直到不能再用，陳素珠就把兩個瓶子拿去回收。有一次，她的大兒子拿了一千元去畢業旅行，回來一看，只花了十元，這個錢是和別人合買一瓶二十元的礦泉水花掉的，她兒子竟然說：「那商店真是搶劫。」
比較特別的是陳素珠的刷卡觀，她習慣蒐集辦卡後的贈品，並將贈品轉送親朋好友。她的重點在贈品，不在卡片帶來的便利。於是她常精細計算要如何用最少的錢達到最大效果。
許多卡片規定要刷滿十二次才免年費，或是有最低刷卡額換贈品，她將這堆「如山」的卡片分成十二疊，並在本子上詳實記錄每張卡片的使用狀況。「我包包裡面只放要用的卡片，任務完成後就把它們收起來，」她舉例說，微風廣場活動期間，持微風卡消費滿一百元購物發票，就可換一個置物簍，她在館內繞來繞去，最後買了一家人很少嘗過的麵包，她買了兩百多元，請店員打成兩張發票，另一張卡片用的是她先生的名字，她換了兩份贈品，高興的回家。「而且我也多一張發票可對獎。」對陳素珠來說，買五樣東西就該有五張發票，對發票的樂趣和樂透彩券是一樣的。
她去某家超市也辦了台北農產聯名卡，裡面規定兩百八十八元要刷八次才能得到一個推車，所以，她每次差不多買到兩百九十多元就會結帳；以前，持玩具反斗城的卡每三個月第一次消費送一頂帽子，她就帶著兩個小孩加上她自己，買了三張十九元的貼紙；某張卡若要刷十二次免年費，她連五元商品也刷，「誰叫他們有標價五元的商品。」陳素珠皮包裡沒什麼零錢，走到哪刷到哪，只是，這些在別人一刷就像是失血的消費，她在家裡早就掐指算過。 該用則用，該省則省；應以個人的價值觀為依歸。
這樣的生活太累了吧!!
在快樂之餘還能存錢才是王道!
錢是為了過好日子，而不是省吃減用出來的數字
「拿鐵因子是一種提醒，但不是要我們變成小氣巴拉，或者影響到個人競爭力。」民視「消費高手」節目主持人支藝樺如此說著。支藝樺第一年的工作月薪四萬五千元，扣掉給母親的一萬五千元，她幾乎存不了什麼錢。即便如此，她還是不願意省去每天上下班的計程車費，雖然一天最少兩百元，但是，她認為這避免掉擠公車捷運的疲累，讓她更能把心力放在閱讀、學習上。若太在意為了消除拿鐵因子，反而削減自己的競爭力，扭曲價值觀，是不值得的事。
「金錢固然很重要，但畢竟不是最重要的東西，」雖然大衛．巴哈的整本書重點在強調夫妻兩個人的第一本百萬美元存摺，但他也不忘提醒，身為人類，最寶貴的還是生命與愛。若夫妻倆人不能一起設定目標、分享彼此夢想，就沒有在一起的理由。
能在人生旅程上享受生命歷程，一起努力，富裕終老，並且把價值放第一、物質放第二，努力過自己想要的生活，才是這本書最想帶給每對夫妻的真實意義。
重要的是什麼是『必要』什麼是『需要及想要』
資料來源：https://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1007082705580：「拿鐵因子」知名理財大師大衛˙巴哈（David Bach）提出的理財訣竅，概念是利用「雙份拿鐵因子」儲蓄，例如每天飯後的拿鐵咖啡、跨行提款或轉帳的手續費及生日或節慶為藉口的消費等，仍然捨得花費。這些小額消費金額長期累積，就有「拿鐵因子」的效果。
找出你不知道自己所擁有的錢，透過長期積少成多及複利效果，累積巨額資金。如每天省下花 5美元買1杯雙份拿鐵習慣，以報酬率10%和複利估算，40年後將多500萬元。
遭到誤解的實例https://niceday888.pixnet.net/blog/post/21949566
前幾年很多人轉寄「拿鐵因子」這篇文章，意思是說，如果能省下每天不知不覺花出去的小錢，比如飯後的一杯拿鐵，透過長期積少成多及複利效果，幾十年下來可以累積巨額的財富（註）。
每個人的拿鐵因子都不太一樣，有可能是珍珠奶茶、鹹酥雞或者計程車費，而我，就真的是「拿鐵」。
那陣子實在太多人轉寄了，讓我印象很深刻，所以檢討自己的拿鐵因子，想辦法攢一點小錢下來。
好不容易每個月攢個二、三千元之後，要怎麼樣才會有5%以上的報酬率呢？要怎樣才能像理財專家說的，創造複利的效果呢？
我所接收到而且聽進去的建議是：不要把錢放在定存，應該要去買基金或股票。
不管是電視也好、雜誌也罷，到處都有一大堆書教人怎麼投資基金、怎麼累積複利。我對數字沒概念，對股票及基金也一竅不通，除了跟會及零存整付，我從沒理過什麼財（生吃都不夠了，哪有可能拿來曬乾？）
去年初，我跟同事聊到這個話題，她說她投資的基金獲利很高，有10幾趴，叫我趕快去買。
我看了一下那支基金的曲線，幾乎全是向上爬升的，心想應該可以達到拿鐵因子所謂的複利效果，所以就砸下生平第一筆基金投資。基金理專建議要定期定額的扣，這樣才能積沙成塔及分散風險。我也聽他的專業建議，乖乖的扣款。
我作著白日夢───只要有這支基金，等我老了，就不愁沒依靠了．．．哈哈哈．．．
但沒想到開始扣款後，曲線竟然就走下坡。
我很擔心我小小的投資會血本無歸，期間有幾次曾問理專：
「是不是不要再扣款了？」
「當然要繼續扣啊，這是保本的基金，請放心。」
「喔。」
我想，既然『保本』，應該就不會損失太多吧？（但我萬萬沒想到經理人口中的保本和我對保本這兩個字的定義有這麼大的差異！）
這一波金融風暴，股票暴跌，很多人都苦哈哈，甚至還有人想不開或得了憂鬱症，我本來還在慶幸自己沒買股票（就算有投資基金，也是『保本』的，哈哈哈。）
我實在是高興過頭了。
前幾天打電話給理專，問他我的基金現在怎麼樣了，他竟然說現在淨值只剩下三成。也就是說，我的投資賠了七成！
怎麼會這樣捏？我快哭出來了。
「不是保本的嗎？」
「對啊，只要妳現在不急著贖回，將來再漲上來時，還是都在啊。」理專臉不紅氣不喘的說。
「可是．．．問題是，現在明明就已經跌成這樣了。」
「妳有急著用錢嗎？」
「你不用管我有沒有急著用錢，我只想拿回我的錢。」
「小姐，『投資』這種事，本來就是閒錢才會拿來投資的啊。這陣子，大家都賠啊，股票也是啊，妳不知道嗎？」
「但我每個月存這些也是很辛苦耶。」
「妳這個算還好啦，才幾萬塊，都還不到十萬咧。我的其他客戶，動輒上百萬，尤其是投資連動債的，幾百萬都沒了。」
「幾百萬？！怎麼風險這麼大啊？你們沒有善盡告知的義務嗎？」
「投資本來就有風險啊，如果妳沒辦法承擔風險，當初就應該把錢拿去定存。」
「那～～我要贖回。」
「建議妳不要贖回，將來還是有可能漲回來。妳現在贖回的話，只能拿回三成喔。」
「大概多久可以漲回來呢？」
「我不太確定，但是，至少要五、六年吧。」
「太久了吧？而且還『不確定』，那我還是贖回好了。」
「妳如果繼續定期扣的話，可以把跌幅修正到五成左右。」
「假設我繼續再扣一年，跌幅雖然減為五成，但我實際損失的要多好幾萬耶。」（好複雜的數學題 ＞＿＜ ）
「有可能漲回來啊，妳要對未來有信心嘛。」
「我沒有。」(用力搖頭狀)
就這樣，一年多來省吃儉用的拿鐵因子，不但沒有得到任何複利的效果，甚至還幾乎血本無歸。
真的好後悔。
這一年多來，我放棄餐後一杯拿鐵的快樂時光，卻得不到老年生活的保障，實在不該聽信「拿鐵因子」一文的話（氣！）我應該把那些錢拿來好好享受才對啊！至少不會像現在這樣兩頭空。
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